Отчет по практике по банковскому делу на тему кредитование предприятий малого бизнеса в КНР

 
Введение

Целью практики является сбор и анализ материалов, необходимых для осуществления дипломного исследования, решение задач, стоящих перед научно-исследовательской работой.
В связи с целью практики были поставлены следующие задачи:
- раскрыть сущность основ кредитования,
- проанализировать процессы кредитования малого бизнеса в КНР,
- выявить перспективы развития кредитных отношений в стране.
Предметом работы являются кредит, кредитный рынок и кредитная система КНР.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.
Для раскрытия данной темы были использованы различные монографии современных российских специалистов, изучающих кредитный рынок страны, экономические и банковские порталы в свободной доступе в Internet.
 
1.Теоретические основы кредитования малого бизнеса и системы кредитных отношений

Кредитные отношения представляют собой передачу банком и последующее использование заемщиком кредитных отношений материальных ценностей, предоставляемых ему в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности.
Главная роль кредита заключается в перераспределении денежных средств, циркулирующих в экономике. Таким образом, свободные денежные средства переходят к тем лицам, которые испытывают в них недостаток за определенное вознаграждение, направляемое также кредитору. Учитывая, что кредит обладает свойствами срочности и платности, поэтому хозяйственные субъекты могут более эффективно распределять свои средства. Кредит также выступает некоторым регулятором на макроэкономическом уровне, направляя движение денежных средств в определенные отрасли.
Вторая функция заключается в замещении реальных денежных средств кредитными средствами. Таким образом, кредит ускоряет товарное и денежное обращение в экономике, вытесняя из них наличные средства физических и юридических лиц, что упрощает также механизмы экономических отношений между субъектами.
Стимулирующая функция тесно связана также с принципами кредитования. Поскольку денежные средства выдаются заемщику на определенный срок и за определенную плату, это стимулирует его более эффективно и рационально пользоваться полученными кредитными средствами.
Таким образом, кредит, являясь одним из важных в экономике видом экономических отношений, выполняет множество функций, которые способствуют общему ускорению развития всей экономики.
Современные предприятия в сферах микро- и малого бизнеса вновь активно развиваются и работают с банками. Поэтому основное направление развития банков сейчас заключается в том, чтобы предложить малому бизнесу удобные инструменты, схему работы с банками. Это, например, простой интернет-банк, в котором есть только самые востребованные базовые функции (просмотр состояния счета, платежи).
Банки предоставляют различные условия кредитования малого и среднего бизнеса. Процентные показатели зависят от типа кредитного продукта, целей, на которые он берется, суммы и сроков. Общий принцип кредитования бизнеса: чем меньше срок, тем ниже проценты. Процентные ставки по кредитам для бизнеса стартуют от 10,9 % годовых - при условии, что заемщик соответствует всем требованиям. При меньшей сумме кредита будет действовать ставка от 11,8%. Сроки определяются индивидуально.
На решение о выдаче кредита для предприятия малого бизнеса влияет сфера деятельности предпринимателя. Направления, на развитие которых займы выдаются более охотно:
-Сельскохозяйственная сфера – развивается особенно активно, на нее распространяются льготные государственные программы.
-Производство техники, оборудования, востребованного на рынке.
-Продажи с высокой ликвидностью – быстрая окупаемость повышает вероятность возврата кредита.
-Проекты социальной значимости – открытие частных школ и детских садов, услуги для населения.
-Строительство – если речь идет о возведении недорогого доступного жилья.
Программы кредитования малого бизнеса предусматривают несколько вариантов займа.
Традиционный. Классический целевой займ – наиболее выгодный для бизнесменов. Деньги выдаются на открытие или развитие уже существующей фирмы, покупку оборудования, наращивание оборотных финансовых средств. Процентная ставка будет на 2-3% ниже средней по рынку. Размер суммы также зависит от целей и предложений - до 20-30 млн рублей.
Овердрафт. Получить займ могут бизнесмены, у которых есть карта этого банка или открыт в нем расчетный счет. Овердрафт предусматривает возможность снимать со счета суммы, которые превышают размер остатка. Подобный вариант кредитования подходит среднему бизнесу, когда есть необходимость в ликвидации кассовых разрывов. Размер ставки зависит от «стажа» сотрудничества, объемов оборотов по счету и составляет в среднем 12-18%.
Кредитная линия. Отличие – выдача заемных денег небольшими частями, через временные интервалы или по мере необходимости. Клиент используется только ту сумму, которая ему необходима на данный момент. Проценты рассчитываются исходя из текущей задолженности.
Таким образом, основные виды и формы кредита в современных экономических системах имеют свое предназначение, свои особенности, преимущества и недостатки для заемщиков. Однако главной целью кредита является возможность обеспечения быстрой циркуляции денежных средств между хозяйствующими субъектами всех уровней (микро-, макро-, международный уровень) и отраслями экономики.





 
2.Анализ процессов кредитования предприятий малого бизнеса в КНР

Малый бизнес является двигателем экономики Китая – стоит ему снижать обороты, как тут же снижаются объемы ВВП и темпы роста. При этом больше всего от проблем с недостатком финансирования страдают представители сельского хозяйства. А ведь в отличие от финансового сектора, фермерские хозяйства являются частью реальной экономики.
Центральный банк Китая официально предупредил подконтрольные ему структуры о том, что те должны активизировать финансовую поддержку фермам. Точнее, сделать кредит на сельское хозяйство более доступным. Причиной такого повышенного внимания стала чрезмерная уязвимость сельскохозяйственного сектора. Причем основным требованием к финансированию Банк Пекина назвал его доступность.
Банк Пекина подсчитал, что на сегодня долги фермерских хозяйств составляют немногим менее 30% от всех кредитных задолженностей в стране. Причем только за прошлый год объем этих долгов вырос почти на 13% и теперь составляет в долларовом эквиваленте 3,8 триллиона. Больше всего фермеров кредитовали мелкие банки, которым не приходилось особо перебирать клиентами.
Финансовые организации Китайской Народной республики планируют повысить кредитование агросектора государства. Центробанк Китая сообщил, что сумма кредитов, которые выдали аграрному сектору страны, составила 23,6 триллиона юаней (3,8 триллиона долларов), что составляет 28,1%всех кредитов, которые оформили банки.
Увеличение кредитования сельскохозяйственного сектора Китайской Народной Республики за год составило 13%. С 2007 по 2018 год объемы кредитования агросектора в год выросли в Китае на 21,7%, что обеспечило повышение производственных объемов зерна и развитие сельскохозяйственных территорий.
Объем кредитов, выданных для развития сельского хозяйства Китая и на борьбу с бедностью, достиг 1,3 трлн. юаней около 200 млрд.долл. США.
Сельское хозяйство в течение всей истории китайской цивилизации, включая почти 60 лет существования КНР занимает особое положение. Ограничения природно-географического порядка, когда вывод больших массивов посевных площадей под нужды промышленного и транспортного строительства неизбежно приводит к нехватке и удорожанию сельскохозяйственной продукции, а также сложившаяся система неэквивалентного обмена между городом и деревней существенно обострили ситуацию в аграрной сфере Китая.
В настоящее время Сельскохозяйственный Банк Китая осуществляет финансовую поддержку сельских районов по следующим направлениям:
1. поддержка сельской промышленности. Кредиты в основном предоставляются ключевым сельским предприятиям с высоким качеством продукции и производительностью, как правило экспортно ориентированным. На конец 2003 г. было выдано кредитов на сумму 6,54 млрд юаней для предприятий сельской промышленности;
2. поддержка комплексного развития сельского хозяйства. В соответствии со стратегией развития западных районов страны СБК сконцентрировался на кредитовании объектов производственной инфраструктуры на селе (строительство водохранилищ, озеленение, борьба с пустынями, строительство экологических объектов по устранению загрязнения рек и озер);
3. поддержка строительства малых городов и поселков городского типа, развитие системы электроснабжения села, организация сельских научных и технологических зон;
4. поддержка борьбы с бедностью. Банк финансирует проекты по расширению сферы занятости в бедных районах, строительству жилья, объектов инфраструктуры и туризма в этих районах. В 2003 г. объем кредитов на эти цели составил 95 млрд юаней.